La sentencia del Tribunal Supremo contra WiZink (2020): todo lo que necesitas saber

El 4 de marzo de 2020, el Tribunal Supremo dicto una sentencia que cambio el panorama de las tarjetas revolving en Espana para siempre. La STS 149/2020 declaro usuraria una tarjeta de WiZink Bank con un TAE del 26,82%, abriendo la puerta a miles de reclamaciones que siguen produciendose hoy.

Los hechos del caso

Un consumidor habia contratado una tarjeta de credito revolving con WiZink Bank (entonces Barclaycard) con un TAE del 26,82%. Tras anos pagando cuotas y viendo como la deuda apenas se reducia, decidio reclamar judicialmente la nulidad del contrato por usurario.

El caso llego al Tribunal Supremo tras ser desestimado en instancias inferiores, y el Pleno de la Sala de lo Civil decidio pronunciarse para fijar doctrina clara.

Que dijo el Tribunal Supremo

El Supremo establecio varios criterios fundamentales que siguen vigentes hoy. En primer lugar, que la Ley de Represion de la Usura de 1908 es plenamente aplicable a los contratos de tarjeta de credito revolving. No importa que sea un producto moderno: si el interes es usurario, la ley lo protege.

En segundo lugar, fijo el parametro de comparacion: para determinar si un interes es "notablemente superior al normal del dinero", hay que comparar el TAE de la tarjeta con el interes medio del mercado para operaciones similares, no con el interes legal del dinero ni con el credito al consumo general.

En tercer lugar, determino que un TAE del 26,82% era usurario porque superaba ampliamente la media del mercado. El Supremo no fijo un umbral exacto, pero dejo claro que una diferencia de mas del doble respecto a la media es suficiente para apreciar usura.

Las consecuencias de la nulidad

La declaracion de nulidad por usura tiene una consecuencia muy favorable para el consumidor: el contrato se considera nulo desde el principio. Esto significa que el banco solo puede quedarse con el capital que realmente presto, y debe devolver todo lo cobrado de mas: intereses, comisiones y seguros.

En la practica, si pediste 3.000 euros y has pagado 7.000, el banco tiene que devolverte 4.000 euros. Es una restitucion completa de los intereses indebidos.

La sentencia de 2023: precision adicional

El 15 de febrero de 2023, el Supremo volvio a pronunciarse con la STS 258/2023, precisando que el indice de referencia correcto es la estadistica del Banco de Espana para la categoria especifica de "tarjetas de credito de pago aplazado", no la media general del credito al consumo.

Esta precision es importante porque la media de las tarjetas revolving ya es alta de por si (en torno al 20%), lo que podria parecer que dificulta la reclamacion. Sin embargo, el Supremo dejo claro que incluso comparando con esa media especifica, TAE del 25-30% siguen siendo usurarios.

Que significa esto para ti

Si tienes o has tenido una tarjeta revolving con un TAE superior al 20%, la jurisprudencia esta de tu lado. Las sentencias del Supremo son vinculantes para todos los tribunales de Espana, lo que significa que los jueces estan obligados a seguir estos criterios.

La tasa de exito en reclamaciones de tarjetas revolving supera el 85% tanto en via extrajudicial como judicial. Los bancos, especialmente WiZink, conocen estas sentencias y en muchos casos prefieren llegar a un acuerdo antes que ir a juicio.